Moim zadaniem jako doradcy finansowego jest pomoc w utrzymaniu obecnej, zabezpieczenie teraźniejszej oraz przyszłej płynności finansowej moich klientów. W tym artykule chcę się zająć utratą płynności finansowej wskutek niezdolności do pracy z powodu choroby lub wypadku.

Niezdolność do pracy w Polsce jest trudnym aspektem do ubezpieczenia jeśli chcemy zrobić to poprawnie i tak żeby działało. Wynika to z faktu, iż ogromna większość Towarzystw Ubezpieczeń przerzuca odpowiedzialność za orzeczenie o tej niezdolności na organ sprawujący nad tym władzę w Polsce, czyli ZUS. Co ciekawe ZUS orzeka niezdolność do pracy na czas określony (miesiąc, dwa, pół roku, rok), a w większości Towarzystw Ubezpieczeń jest zapis o tym, że niezdolność do pracy uznawana jest w momencie gdy ZUS orzeknie ją na czas nieokreślony. To się w życiu nie zdarza, więc nie chcę Cię martwić, ale z dużym prawdopodobieństwem Twoje aktualne ubezpieczenie od niezdolności do pracy nie działa. Dodatkowo jeśli wykonujesz zawód marynarza, lekarza czy pracownika kontraktowego, gdzie składki ZUS-owskiej nie płacisz to niezależnie jakie ubezpieczenie masz i tak nie ma kto Ci tej niezdolności orzec, więc wyrzucasz pieniądze w błoto. Jak zatem zrobić to poprawnie?

Jakie wykupić ubezpieczenie dla marynarzy, lekarzy lub pracowników kontraktowych, które realnie działa?

Otóż jest bardzo niewielka ilość umów, w których ubezpieczamy się od niezdolności do wykonywania zawodu. Krótko mówiąc jeśli zachorujesz lub będzie miał miejsce wypadek, który uniemożliwi Ci wykonywanie Twojego konkretnego zawodu wpisanego w polisę ubezpieczeniową to Towarzystwo Ubezpieczeń Ci zapłaci. Ot tak proste. Nie ma listy chorób, nie ma listy wypadków, więc w przypadku takiego zawodu jakim jest np. marynarz to wręcz idealne rozwiązanie, bo:

1. tego ubezpieczenia nie orzeka ZUS,

2. w tak specyficznym zawodzie nawet złamana ręka czy noga już są przyczyną do niemożności wejścia na statek, więc ochrona pełna i do tego bardzo precyzyjna.

Przykład wyliczenia ubezpieczenia dla marynarza

Najprościej będzie Ci zobaczyć realne korzyści na konkretnym przykładzie. Przykładowa polisa dla 45-letniego drugiego mechanika pływającego po całym świecie na tankowcach w relacji 3/3 miesiące:

1. 2 letnia miesięczna renta z tytułu niezdolności do pracy jako marynarz wskutek wypadku lub choroby w wysokości 10 000 zł
2. Jednorazowa wypłata świadczenia z tytułu całkowitej niezdolności do pracy jako marynarz wskutek wypadku lub choroby w wysokości 500 000 zł

Ile wynosi składka ubezpieczenia dla marynarza? 5350 zł rocznie

Można rozbudowywać polisę o inne aspekty, ale w moim mniemaniu za ubezpieczenia warto jest płacić jak najmniej, bo to przecież nic innego jak opłacanie ryzyka. Dla mnie istotne jest to, aby warunki ubezpieczenia były dobrze skonstruowane i dopasowane do indywidualnych potrzeb mojego klienta.

Przykład wyliczenia ubezpieczenia dla lekarza

Przykładowa polisa dla 45-letniego chirurga ogólnego:

1. 2 letnia miesięczna renta z tytułu niezdolności do pracy jako lekarz chirurg wskutek wypadku lub choroby w wysokości 10 000 zł
2. Jednorazowa wypłata świadczenia z tytułu całkowitej niezdolności do pracy jako lekarz chirurg wskutek wypadku lub choroby w wysokości 500 000 zł.

Ile wynosi składka ubezpieczenia dla lekarza?: 3530 zł rocznie

Widać gołym okiem różnicę w cenie między składką roczną za polisę dla marynarza (5350 zł), a lekarza (3530 zł), ale jak łatwo się domyśleć wynika ona z ryzyka zawodowego. Im wyższa klasa ryzyka tym wyższe składki. Przykładowe zawody dla poszczególnych klas:

1. Klasa pierwsza – osoby wykonujące jedynie pracę o charakterze biurowym, umysłowym lub zarządczym np. prezes zarządu, programista, pracownik biurowy.
2. Klasa druga – osoby wykonujące prace angażującą czynności manualne bez wykorzystania maszyn oraz osoby, których praca jest uzależniona od prowadzenia pojazdów mechanicznych np. taksówkarz, pośrednik nieruchomości, ekspedient sklepowy, przedstawiciel handlowy, kierowca obsługujący trasy krajowe.
3. Klasa trzecia – osoby wykonujące pracę fizyczną wymagającą użycia maszyn np. mechanik samochodowy, hydraulik, pracownik kuchni.
4. Klasa czwarta – osoby wykonujące pracę fizyczną wymagającą użycia lub bezpośrednim otoczeniu ciężkich lub niebezpiecznych maszyn, albo korzystania z niebezpiecznych maszyn np. robotnik budowlany, spawacz, rzeźnik, stolarz.
5. Klasa piąta – osoby wykonujące prace w warunkach podwyższonego ryzyka – na morzach, oceanach, pod wodą, pod ziemią oraz pracę grożącą upadkiem z wysokości powyżej dwóch metrów, służby ratownicze, załogi statków powietrznych np. marynarz, pracownik platformy wiertniczej, kierowca tras międzynarodowych.

Można rozbudowywać polisę o inne aspekty, ale w moim mniemaniu za ubezpieczenia warto jest płacić jak najmniej, bo to przecież nic innego jak opłacanie ryzyka. Dla mnie istotne jest to, aby warunki ubezpieczenia były dobrze skonstruowane i dopasowane do indywidualnych potrzeb mojego klienta.

Ubezpieczenie dla marynarza, lekarza lub pracownika kontraktowego „od ręki”

Fajne jest też to, że w tych ubezpieczeniach najczęściej działa formuła oceny ryzyka pre-ex. W klasycznym ubezpieczeniu musisz przejść ankietę medyczną, aby Cię przyjęli do ubezpieczenia i czekać na wystawienie polisy od 3 do 14 dni. Tutaj wystarczy zawrzeć polisę z dnia na dzień, więc bardzo szybko można być ubezpieczonym.

Dla kogo jeszcze jest ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu?

To idealne ubezpieczenie dla lekarzy, czy marynarzy, ponieważ tam bardzo często niezależnie co się wydarzy – czy to wypadek czy choroba już często nie mamy możliwości dalszej pracy w swoim zawodzie. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby osoby wykonujące inny zawód niż marynarz, czy lekarz i posiadające ZUS mogły z tego ubezpieczenia skorzystać. Warto się zastanowić czy choroba lub wypadek mogłyby mnie zdyskwalifikować z wykonywania mojego zawodu. W przypadku pracowników biurowych raczej jest to w większości choroba, ale już np. u osób wykonujących pracę fizyczną nawet złamana ręka, czy noga często dyskwalifikuje z możności pracy.