Przeczytaj poniższy artykuł lub obejrzyj video na moim kanale YouTube

Kliknij w poniższy film, aby rozpocząć oglądanie:

Moim zadaniem jako doradcy finansowego jest pomoc w utrzymaniu obecnej, zabezpieczenie teraźniejszej oraz przyszłej płynności finansowej moich klientów. W tym artykule chcę się zająć utratą płynności finansowej wskutek niezdolności do pracy z powodu choroby lub wypadku.

Niezdolność do pracy w Polsce jest trudnym aspektem do ubezpieczenia jeśli chcemy zrobić to poprawnie i tak żeby działało. Wynika to z faktu, iż ogromna większość Towarzystw Ubezpieczeń przerzuca odpowiedzialność za orzeczenie o tej niezdolności na organ sprawujący nad tym władzę w Polsce, czyli ZUS. Co ciekawe ZUS orzeka niezdolność do pracy na czas określony (miesiąc, dwa, pół roku, rok), a w większości Towarzystw Ubezpieczeń jest zapis o tym, że niezdolność do pracy uznawana jest w momencie gdy ZUS orzeknie ją na czas nieokreślony. To się w życiu nie zdarza, więc nie chcę Cię martwić, ale z dużym prawdopodobieństwem Twoje aktualne ubezpieczenie od niezdolności do pracy nie działa. Dodatkowo jeśli wykonujesz zawód marynarza, lekarza czy pracownika kontraktowego, gdzie składki ZUS-owskiej nie płacisz to niezależnie jakie ubezpieczenie masz i tak nie ma kto Ci tej niezdolności orzec, więc wyrzucasz pieniądze w błoto. Jak zatem zrobić to poprawnie?

Jakie wykupić ubezpieczenie dla marynarzy, lekarzy lub pracowników kontraktowych, które realnie działa?

Otóż jest bardzo niewielka ilość umów, w których ubezpieczamy się od niezdolności do wykonywania zawodu. Krótko mówiąc jeśli zachorujesz lub będzie miał miejsce wypadek, który uniemożliwi Ci wykonywanie Twojego konkretnego zawodu wpisanego w polisę ubezpieczeniową to Towarzystwo Ubezpieczeń Ci zapłaci. Ot tak proste. Nie ma listy chorób, nie ma listy wypadków, więc w przypadku takiego zawodu jakim jest np. marynarz to wręcz idealne rozwiązanie, bo:

1. tego ubezpieczenia nie orzeka ZUS,

2. w tak specyficznym zawodzie nawet złamana ręka czy noga już są przyczyną do niemożności wejścia na statek, więc ochrona pełna i do tego bardzo precyzyjna.

Przykład wyliczenia ubezpieczenia dla marynarza

Najprościej będzie Ci zobaczyć realne korzyści na konkretnym przykładzie. Przykładowa polisa dla 45-letniego drugiego mechanika pływającego po całym świecie na tankowcach w relacji 3/3 miesiące:

  1. 2 letnia miesięczna renta z tytułu niezdolności do pracy jako marynarz wskutek wypadku lub choroby w wysokości 10 000 zł
  2. Jednorazowa wypłata świadczenia z tytułu całkowitej niezdolności do pracy jako marynarz wskutek wypadku lub choroby w wysokości 500 000 zł

Ile wynosi składka ubezpieczenia dla marynarza? 5350 zł rocznie

Można rozbudowywać polisę o inne aspekty, ale w moim mniemaniu za ubezpieczenia warto jest płacić jak najmniej, bo to przecież nic innego jak opłacanie ryzyka. Dla mnie istotne jest to, aby warunki ubezpieczenia były dobrze skonstruowane i dopasowane do indywidualnych potrzeb mojego klienta.

Przykład wyliczenia ubezpieczenia dla lekarza

Przykładowa polisa dla 45-letniego chirurga ogólnego:

  1. 2 letnia miesięczna renta z tytułu niezdolności do pracy jako lekarz chirurg wskutek wypadku lub choroby w wysokości 10 000 zł
  2. Jednorazowa wypłata świadczenia z tytułu całkowitej niezdolności do pracy jako lekarz chirurg wskutek wypadku lub choroby w wysokości 500 000 zł.

Ile wynosi składka ubezpieczenia dla lekarza?: 3530 zł rocznie

Widać gołym okiem różnicę w cenie między składką roczną za polisę dla marynarza (5350 zł), a lekarza (3530 zł), ale jak łatwo się domyśleć wynika ona z ryzyka zawodowego. Im wyższa klasa ryzyka tym wyższe składki. Przykładowe zawody dla poszczególnych klas:

  1. Klasa pierwsza – osoby wykonujące jedynie pracę o charakterze biurowym, umysłowym lub zarządczym np. prezes zarządu, programista, pracownik biurowy.
  2. Klasa druga – osoby wykonujące prace angażującą czynności manualne bez wykorzystania maszyn oraz osoby, których praca jest uzależniona od prowadzenia pojazdów mechanicznych np. taksówkarz, pośrednik nieruchomości, ekspedient sklepowy, przedstawiciel handlowy, kierowca obsługujący trasy krajowe.
  3. Klasa trzecia – osoby wykonujące pracę fizyczną wymagającą użycia maszyn np. mechanik samochodowy, hydraulik, pracownik kuchni.
  4. Klasa czwarta – osoby wykonujące pracę fizyczną wymagającą użycia lub bezpośrednim otoczeniu ciężkich lub niebezpiecznych maszyn, albo korzystania z niebezpiecznych maszyn np. robotnik budowlany, spawacz, rzeźnik, stolarz.
  5. Klasa piąta – osoby wykonujące prace w warunkach podwyższonego ryzyka – na morzach, oceanach, pod wodą, pod ziemią oraz pracę grożącą upadkiem z wysokości powyżej dwóch metrów, służby ratownicze, załogi statków powietrznych np. marynarz, pracownik platformy wiertniczej, kierowca tras międzynarodowych.

Można rozbudowywać polisę o inne aspekty, ale w moim mniemaniu za ubezpieczenia warto jest płacić jak najmniej, bo to przecież nic innego jak opłacanie ryzyka. Dla mnie istotne jest to, aby warunki ubezpieczenia były dobrze skonstruowane i dopasowane do indywidualnych potrzeb mojego klienta.

Ubezpieczenie dla marynarza, lekarza lub pracownika kontraktowego „od ręki”

Fajne jest też to, że w tych ubezpieczeniach najczęściej działa formuła oceny ryzyka pre-ex. W klasycznym ubezpieczeniu musisz przejść ankietę medyczną, aby Cię przyjęli do ubezpieczenia i czekać na wystawienie polisy od 3 do 14 dni. Tutaj wystarczy zawrzeć polisę z dnia na dzień, więc bardzo szybko można być ubezpieczonym.

Dla kogo jeszcze jest ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu?

To idealne ubezpieczenie dla lekarzy, czy marynarzy, ponieważ tam bardzo często niezależnie co się wydarzy – czy to wypadek czy choroba już często nie mamy możliwości dalszej pracy w swoim zawodzie. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby osoby wykonujące inny zawód niż marynarz, czy lekarz i posiadające ZUS mogły z tego ubezpieczenia skorzystać. Warto się zastanowić czy choroba lub wypadek mogłyby mnie zdyskwalifikować z wykonywania mojego zawodu. W przypadku pracowników biurowych raczej jest to w większości choroba, ale już np. u osób wykonujących pracę fizyczną nawet złamana ręka, czy noga często dyskwalifikuje z możności pracy.

Jeśli pracujesz na kontrakcie i chciałbyś się ubezpieczyć od niezdolności do wykonywania zawodu lub masz dodatkowe pytania...

… to zapraszam Cię do kontaktu i darmowej konsultacji. Chętnie porozmawiam, udzielę profesjonalnej porady. 

Napisz wiadomość:

10 + 6 =

Zapraszam Cię na mój kanał YouTube

Zapraszam Cię również na mój kanał YouTube na którym regularnie publikuję krótkie filmy edukacyjne w których w przystępny sposób tłumaczę nie zawsze proste zagadnienia z branży finansowej:


Doradca finansowy Gdańsk, Sopot, Gdynia – Jacek Niedałtowski

Finanse to nie tylko moja praca, ale i moja pasja. Przecież najlepiej wykonuje się pracę, gdy sprawia ona przyjemność i tak też podchodzę do mojego zawodu. Nic bardziej nie przysparza radości niż zadowolony klient. Zatem posługując się językiem branżowym – inwestuję w siebie i zamierzam dążyć do perfekcji we wszystkich aspektach długofalowej pomocy klientowi w realizacji jego potrzeb, marzeń oraz planów finansowych.

Pracuję głównie na terenie Gdańska, Gdyni, Sopotu i okolic Trójmiasta, lecz aktualne możliwości komunikacji zdalnej sprawiają, że z powodzeniem obsługuję również klientów z całego województwa pomorskiego, a także pozostałych regionów Polski. Jestem otwarty na każdą formę kontaktu i współpracy. Poniżej znajdziesz wszelkie informacje, które pozwolą Ci na skontaktowanie się ze mną. Napisz lub zadzwoń w celu ustalenia terminu darmowej konsultacji. Więcej na temat współpracy ze mną przeczytasz TUTAJ.

Ubezpieczenia Gdańsk, Sopot, Gdynia

Najważniejsze to ustalić jakie ryzyka ubezpieczeniowe interesują Ciebie jako klienta, na jakie sumy chcesz się ubezpieczyć i od czego. Mogę oczywiście przygotować ofertę od razu na przykładową sumę, ale polecam choćby krótką rozmowę osobistą, przez telefon lub na Zoomie, aby ustalić Twoje potrzeby odnoszące się do Twojej sytuacji życiowej oraz formę formę ubezpieczenia, a także jakie ryzyka chciałbyś zabezpieczyć oraz dopasować wysokość składek. Jak tylko to zrobimy to wystawienie polisy to już tylko kilka kliknięć.