Zapadła decyzja Rady Ministrów w sprawie likwidacji Otwartych Funduszy Emerytalnych (OFE). Co to dla nas oznacza? Niebawem będziemy musieli zdecydować czy środki zgromadzone na kontach OFE mają być przykazane na Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) czy do ZUS. Ta decyzja dotyczy naszych pieniędzy, oszczędności, które mają w pewnym stopniu zabezpieczyć naszą przyszłość, więc czuję się w obowiązku, żeby przedstawić Ci co się stanie ze środkami zgromadzonymi dotychczas na Twoim koncie OFE.

Poniżej postaram Ci się wytłumaczyć o co w ogóle chodzi – jak działa nasz system emerytalny, co stanie się z naszymi oszczędnościami zgromadzonymi na OFE oraz którą ścieżkę wybrać.

System Emerytalny w Polsce w telegraficznym skrócie

 

Aktualnie nasz system jest złożony jeszcze z trzech filarów:

  1. ZUS
  2. OFE (II filar)
  3. III filar (IKE, IKZE, PPE, PPK, prywatne polisy oraz wszelkie formy inwestycji, które są z założenia na cel emerytalny). Wypadałoby jakiś 3 filar mieć – pytanie czy każdy z Was ma?

W 1999 roku w ramach reformy systemu emerytalnego powstały Otwarte Fundusze Emerytalne (OFE), które miały pomnażać kapitał emerytalny i zabezpieczyć naszą przyszłość. W latach 1999 – 2015 z ZUSu do OFE było przekazywane 7,3%, następnie w 2015 ta wartość uległa obniżeniu do 2,92%. Jeśli ktoś w ogóle się nie zdeklarował kilka lat temu co z tymi pieniędzmi ma się wydarzyć to żadna kwota nie była przekazywana do OFE.

Na tą chwilę 19,52% przechodzi do ZUSu z naszej umowy o pracę, a jeśli ktoś prowadzi działalność gospodarczą to ta kwota jest naliczana od 60% średniej krajowej, która według danych ZUSu z lutego 2021 roku wynosi 5536,80 zł brutto (3992 zł netto/na rękę). Te pieniądze do tej pory były poświęcone na emerytury.

Już za chwilę zgodnie z decyzją Rady Ministrów ma nastąpić całkowita likwidacja II filaru (OFE), a środki z OFE domyślnie będą przekazywane na Indywidualne Konta Emerytalne (IKE).

 

Likwidacja OFE – co to dla nas oznacza?

 

Na rachunkach OFE znajduje się obecnie ok 148 mld zł oszczędności 15,5 mln osób. Każdy członek OFE będzie miał do wyboru dwie opcje.

I opcja to przekazanie pieniędzy z OFE do IKE. To opcja domyślna, która zadzieje automatycznie jeśli nie podejmiesz żadnych kroków. Przekazanie środków z OFE na Indywidualne Konta Emerytalne ma nastąpić z dniem 28 stycznia 2022 roku.

II opcja: to przekazanie pieniędzy z OFE do ZUS. Jeśli chciałbyś, aby pieniądze z OFE powędrowały z powrotem do ZUS w terminie od 1 czerwca do 2 sierpnia 2021 roku będziesz musiał złożyć deklarację.

W poniższej tabeli pokażę Ci różnice między dwiema powyższymi opcjami:

 

ZUS

IKE

  • Pieniądze, które wpłyną do ZUSu zostaną zapisane na naszym rachunku i z nich np. będą wypłacane obecne emerytury, więc fizycznie tych pieniędzy tam nie będzie
  • Pieniądze znajdą się fizycznie na Twoim indywidualnym subkoncie
  • 0% za przelew
  • 15% za przelew
  • Pieniądze będą waloryzowane
  • Pieniądze będą inwestowane, więc jest szansa na wzrost
  • Pieniądze nie są dziedziczone
  • Pieniądze są dziedziczone
  • Pieniądze będzie wypłacał ZUS
  • Pieniędzmi będziemy mogli dysponować indywidualnie po osiągnięciu wieku emerytalnego
  • Przy wypłacie zapłacimy podatek PIT
  • Nie zapłacimy podatku Belki przy wypłacie (teraz wynosi 19%)
  • Pieniądze będą wypłacane do końca życia (o ile ZUS będzie istniał)
  • Pieniądze będą wypłacane do momentu aż się nie skończą

 

O jaką kwotę w ogóle walczymy? Średnio w Polsce mamy zgromadzone około 10 tys. zł. Nie lubię średniej, bo jak idzie facet z psem to średnio mają po 3 nogi 😉, więc średnia jest nie do końca wymierna, ale podaję tę kwotę, aby można sobie było wyobrazić rząd wielkości.

IKE to pewnego rodzaju forma indywidualnego oszczędzania. Mamy prawo o nich decydować i zrobić z nimi co chcemy, ale dopiero po ukończeniu wieku emerytalnego. Z tytułu przekazania pieniędzy na IKE będziemy musieli zapłacić 15% „frycowego”. Jest to „opłata przekształceniowa” 😉, która trafi do Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. Poniekąd ta kwota będzie się jednak rekompensowała z kwotą podatku, którą będziemy musieli zapłacić w przypadku wypłaty emerytury przez ZUS, bo w przypadku wypłaty pieniędzy z IKE nie zapłacimy podatku Belki (od zysków kapitałowych), który wynosi aktualnie aż 19%.

W ZUSie pieniądze będą waloryzowane – przynajmniej taka jest obietnica, tylko czy ta obietnica kiedyś zmieni się w realne pieniądze? W IKE środki będą inwestowane – akcje mogą drożeć i tanieć, nie mamy pewności jaką kwotę otrzymamy finalnie, natomiast w dłuższej perspektywie jest mała szansa, że pójdą w dół. Nie ma tu waloryzacji i dożywotniej emerytury, ale przynajmniej mamy na koncie IKE realną kwotę, która będzie przeznaczona jedynie na nasze potrzeby.

Pieniądze z IKE są prywatne i dziedziczone w przeciwieństwie do środków gromadzonych przez ZUS.

 

IKE czy ZUS – co wybierze Twój doradca finansowy Jacek Niedałtowski?

 

Wybór drogi do udanej emerytury w tym przypadku nie jest łatwy. Jeśli przyjąć alegorię, że ta decyzja to wybór środka transportu w podróży z Polski do Hiszpanii to wybierasz pomiędzy hulajnogą a deskorolką 😉 Albo przenosisz pieniądze do OFE i płacisz nieuzasadnioną „prowizję” w wysokości 15%, albo przenosisz pieniądze do ZUS, który wydaje je natychmiast na wypłatę emerytur bez pewności, że Ty otrzymasz ją w przyszłości. Jeśli już musimy wybierać między powyższymi dwiema opcjami (ZUS, IKE) to ja tak czy inaczej jestem za opcją z IKE.

Rządowi oczywiście również zależy na tym, aby jak najwięcej osób przeniosło środki do IKE, bo z 15% od każdej transakcji zbierze się niezła sumka i to TU, TERAZ, ZARAZ, nie za kilkanaście, czy kilkadziesiąt lat co miałoby miejsce w przypadku płacenia przez Ciebie podatku od wypłaty Twojej emerytury przez ZUS. No właśnie, a co z ZUSem? Jeśli ktoś wierzy w ZUS i w to, że Państwo zawsze stoi po stronie obywateli i nigdy ich nie oszuka to wówczas powinien wybrać ZUS. 😊 Dla mnie podejrzany jest już sam fakt, że na docelowe miejsce przeniesienia środków Rząd wybrał IKE z 15% nieuzasadnionym „frycowym” płaconym z góry, a nie IKZE w którym płaci się 10% zryczałtowanego podatku przy przejściu na emeryturę. Koniec dygresji… 😉

Pytanie czy w przyszłości wiek emerytalny będzie taki sam jak teraz (60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn), czy zostanie zmieniony na np. 70 lat, co moim zdaniem jest bardzo prawdopodobne. Dodatkowo niestety jest wysoce prawdopodobne, że cały system emerytalny prędzej czy później kolokwialnie mówiąc się „zawali”. Nawet z analizy Instytutu Emerytalnego wynika, że na koniec 2020 roku tzw. stopa zastąpienia (ile będziemy dostawać emerytury w stosunku do obecnych zarobków) wyniosła 42,4%To jest dramat! Zakładając, że stopa zastąpienia się nie zmniejszy (a zmniejszy się bo już w prognozach za 20 lat jest że będzie wynosić mniej niż 30%) ktoś kto zarabia teraz 3000 zł w trakcie emerytury będzie otrzymywał co miesiąc niecałe 1300 zł (od tego jeszcze trzeba będzie odprowadzić podatek 😉 ). A pamiętaj, że inflacja rośnie z roku na rok. Jak widzisz nie jest to kwota, która napawa optymizmem myśląc o „jesieni swojego życia”.

 

Podsumowując cały ten powyższy wywód, który miał Ci uświadomić jak sprawy się mają dodam tylko, że są inne, bardziej rentowne opcje, które pozwalają na zabezpieczenie swojej emerytury. Jeśli chcecie poznać szczegóły to zapraszam do kontaktu. Wytłumaczę w czym rzecz, podpowiem jaka droga będzie najbardziej efektywna i dokonam indywidualnych wyliczeń. Na tej podstawie będziesz mógł zdecydować, którą drogę obrać niezależnie czy na rynku kapitałowym, ubezpieczeniowym, mieszkaniowym, kruszcowym, kryptowalutowym, giełdowym czy jakim sobie zamarzysz.

Doradca Finansowy Gdańsk, Sopot Gdynia – Jacek Niedałtowski

Finanse to nie tylko moja praca, ale i moja pasja. Przecież najlepiej wykonuje się pracę, gdy sprawia ona przyjemność i tak też podchodzę do mojego zawodu. Nic bardziej nie przysparza radości niż zadowolony klient. Zatem posługując się językiem branżowym – inwestuję w siebie i zamierzam dążyć do perfekcji we wszystkich aspektach długofalowej pomocy klientowi w realizacji jego potrzeb, marzeń oraz planów finansowych.

Pracuję głównie na terenie Gdańska, Gdyni, Sopotu i okolic Trójmiasta, lecz aktualne możliwości komunikacji zdalnej sprawiają, że z powodzeniem obsługuję również klientów z całego województwa pomorskiego, a także pozostałych regionów Polski. Jestem otwarty na każdą formę kontaktu i współpracy. Poniżej znajdziesz wszelkie informacje, które pozwolą Ci na skontaktowanie się ze mną. Napisz lub zadzwoń w celu ustalenia terminu darmowej konsultacji. Więcej na temat współpracy ze mną przeczytasz TUTAJ.

Doradca Finansowy online

Jeśli nie masz czasu na osobiste spotkanie lub dzieli nas zbyt duża odległość, abyśmy mogli porozmawiać w cztery oczy, chętnie porozmawiam z Tobą telefonicznie lub przez videokonferencję. Konsultacje online w doradcą finansowym stają się coraz bardziej popularne ze względu na duży komfort i oszczędność czasu. Korzystam z wszelkich dogodnych dla Ciebie narzędzi w celu efektywnej komunikacji: telefon, e-mail, WhatsApp, Messenger (Facebook), Zoom. Skontaktuj się ze mną – ustalimy termin spotkania i preferowany sposób komunikacji.