Mam nadzieję, że Twój doradca od ubezpieczeń majątkowych co roku przypomina Ci smsem o kończącym się ubezpieczeniu Twojego samochodu. U moich klientów to mus – nie wyobrażam sobie żeby ktoś inny o tym pamiętał jak nie opiekun finansowy. Pytanie brzmi czy jak dostajesz takiego smsa to rzucasz telefon w kąt i czekasz aż ubezpieczenie zostanie przedłużone na tych samych warunkach czy faktycznie przyglądasz się zakresowi tego bądź co bądź ważnego produktu. Niezależnie czy robisz autem 10, 20 czy 50 tysięcy kilometrów rocznie właśnie chce Ci pokazać kilka punktów, na które warto zwrócić uwagę przy doborze ubezpieczenia auta na kolejny rok.  W końcu to często parę tysięcy złotych więc w sumie warto by było do tego chociaż zerknąć 😉 Będę objaśniał jak zwykle ludzkim językiem więc na pewno się połapiesz.

Ubezpieczenie Autocasco (AC)

1. Konsumpcyjna / redukcyjna suma ubezpieczenia

Ubezpieczyłeś auto w styczniu. Auto warte 100 000 zł. Miałeś szkodę w marcu wycenioną na 20 000 zł a w lipcu szkodę całkowitą. Ile dostaniesz? 80 000 zł i to często pomniejszone o spadek wartości auta w czasie. Powiedzmy że w przybliżeniu jakieś 75 000 zł. Dlaczego? Dlatego, że szkoda z marca zredukowała wartość Twoich odszkodowań w danym roku o 20 000 zł. Już rozumiesz dlaczego warto dopłacić parę złotych do dobrego ubezpieczenia np. bez konsumpcji sumy ubezpieczenia?

2. Stała suma ubezpieczenia vs. GAP

Nawet jeśli nie miałbyś tej szkody w marcu a jedynie całkowitą szkodę w lipcu to i tak nie dostaniesz 100 000 zł, a wartość auta na lipiec – patrząc na przykład powyżej jakieś 95 000 zł. Jeśli nie chcesz aby Twoje auto spadało na wartości w skali roku w ubezpieczeniu wystarczy wykupić stałą sumę ubezpieczenia. Wtedy przez cały rok za szkodę dostaniesz tyle ile auto było warte przy zawarciu nowego ubezpieczenia na kolejny rok. Mało tego jeśli kupiłeś to samo auto warte 100 000 zł w styczniu i wiesz że będziesz nim jeździł przez okres 5 lat to wykup sobie GAP na 5 lat. Niezależnie w którym roku użytkowania auta przez tych 5 lat ktoś Ci je ukradnie albo będziesz miał szkodę całkowitą to otrzymasz tyle ile należy Ci się z ubezpieczenia AC, a resztę do wartości 100 000 zł pokryje GAP. Dzięki temu jak np. w 5. roku ktoś Ci ukradnie auto to możesz kupić sobie tej samej klasy/wartości auto jak kupiłeś 5 lat temu. Oczywiście wartość auta musi być ustalona w odpowiedni sposób i o tym poniżej.

3. Ubezpieczenie a wartość samochodu

Oczywiście każde towarzystwo ubezpieczeń dopuszcza ręczną zmianę wyceny auta przez doradcę podwyższając lub zaniżając jego wartość o ok. 10%. Musimy to podeprzeć argumentami typu że np. auto jest bardzo zadbane albo ma dodatkowe wyposażenie. Możliwości wyceny są 4:

• Eurotax,
• Info-Expert,
• rzeczoznawca,
• faktura.

Odpowiednia wycena auta niestety jest często bagatelizowana przez klientów, ale jakże ważna w kontekście późniejszej wypłaty. Bo to przecież od tej sumy będzie liczona nasza wysokość szkody albo całkowita wartość auta. To co robią klienci to często patrzą na finalną składkę – jak jest niższa to lepiej. Bzdura! Sprawdź czy towarzystwa, które porównujesz wyceniły Twoje auto na taką samą wartość. Jeśli czujesz, że Twoje auto jest niedoszacowane poproś doradcę o podwyższenie wartości albo idź do rzeczoznawcy aby je odpowiednio wycenił. Jeśli np. masz GAPa i obawiasz się kradzieży wtedy wartość auta nie ma większego znaczenia bo i tak GAP pokryje różnicę więc możesz tę wartość delikatnie zaniżyć.

4. Wariant likwidacji szkody

Oprócz wyceny Twojego auta znaczenie w kontekście wysokości wypłaty z towarzystwa ubezpieczeń ma wariant likwidacji szkody. Wyróżniamy ich 3 rodzaje i każde z nich niesie za sobą inne elementy, na które warto zwrócić uwagę. Przygotowałem zestawienie najczęściej spotykanych punktów charakterystycznych dla danego rodzaju.

 Krótka legenda:

Bezgotówkowo – idę do warsztatu, oddaję auto i odbieram naprawione. To warsztat rozlicza się z towarzystwem ubezpieczeń.

Gotówkowo – dostaję (jak sama nazwa wskazuje) gotówkę i sam muszę zadbać o naprawdę auta.

Części oryginalne – dokładnie takie na jakich auto zostało wyprodukowane

Dedykowane zamienniki – części renomowanych producentów, które zaaprobował producent auta

Zamienniki – części, które pasują do danego auta, ale nie posiadają potwierdzenia jakości ze strony producenta samochodu

Amortyzacja – to nic innego jak spadek wartości. Jeśli Twój zderzak kosztował jak był nowy 6000 zł, a auta używałeś przez 3 lata to jego wartość spadła o około 30% czyli dostaniesz 4200 zł. Każde towarzystwo ubezpieczeń podaje swoje tabele amortyzacji. Co ciekawe nie liczy się ubytku wartości od rzeczywistego zużycia, lecz na podstawie okresu od kiedy auto zostało zarejestrowane. Więc jeśli nawet Twoje auto stało w garażu nie ma to znaczenia – amortyzacja funkcjonuje.  Niektóre towarzystwa ubezpieczeń w 8 letnim aucie przyjmują procentowy ubytek wartości części nawet do 65%!

Pomijając kwestię bezsporną, że ubezpieczenie kosztorysowe ze względu na uwzględnioną amortyzację i części zamienne moim zdaniem mija się z celem to pytań między ASO a siecią partnerską jest kilka:

• Czy w pobliżu Twojego miejsca zamieszkania albo tam gdzie potencjalnie często jeździsz jest jakiś warsztat z sieci partnerskiej towarzystwa?
• Czy obawiasz się użytkowania części dedykowanych zamiennych czy lepiej śpisz jak masz oryginały?
• Jaka jest różnica cenowa między ASO a siecią partnerską i czy warto dopłacić za spokój ducha?

5. Franszyza redukcyjna i franszyza integralna

Najprościej będzie na przykładach.:

Jak franszyzy wpływają na składkę zapytaj swojego doradcy lub mnie 😊 Chętnie Ci policzę kilka opcji.

6. AC Mini vs. AC Pełne

Czasami słyszę od klientów, że w sumie to oni od lat nie mieli szkody i dobrze jeżdżą i na pewno jeśli by mieli szkodę nie wynikłaby z ich błędu, lecz z kogoś innego. Ok. Szanuje podejście – rozważ zatem AC Mini. To ubezpieczenie od szkody całkowitej, ale i od kradzieży. Tak jak na szkody powiedzmy, że mamy jakiś wpływ tak na kradzież mimo najszczerszych chęci i tryliona zabezpieczeń śmiem twierdzić, że raczej nie. A jak Ci ukradną auto to tracisz płynność finansową, bo musisz kupić nowe. Więc zapłacenie sporo niższej składki za AC Mini w relacji do pełnego AC może być tu dobrym rozwiązaniem.

7. Zniżki przy ubezpieczeniu samochodu

Chcesz kupić samo OC. Koszt 1000 zł. Koszt samego AC+NNW +assistance to dajmy na to 2000 zł. Sprawdź, bo bardzo często jest tak, że jeśli kupisz wszystko na raz to np. cena Twojego OC spada do 600 zł a AC wraz z dodatkami do 1800 zł i wtedy zapłacisz łącznie 2400 zł, a nie 3000 zł. To już opcja warta rozważenia. Dodatkowo niektóre towarzystwa dają dodatkową zniżkę za posiadanie u nich ubezpieczenia życiowego. A już nie wspomnę o tym, że doradcy też często mają w zanadrzu parę asów w rękawie – warto spytać czy da się nieco taniej.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC)

1. Regres ubezpieczeniowy

Wydawałoby się, że w OC liczy się tylko i wyłącznie cena. Błąd! Przykład:

Spowodowałeś szkodę u osoby, która używa swojego samochodu w działalności gospodarczej i potrzebuje go do uzyskiwana dochodu. Twoje towarzystwo ubezpieczeń ociąga się z wypłatą świadczenia bo po pierwsze szuka dziury w całym, a po drugie z racji tego że zawarłeś wszystko online (bo tak taniej) musisz sam robić zdjęcia szkody i wysyłać dokumentację. Czasami zdarza się, że ta dokumentacja nie jest wysyłana w ramach terytorium Polski, a np. za granicę bo tam swoją siedzibę ma dane towarzystwo. Poszkodowany pozywa zatem Ciebie, że to zbyt długo trwa a on potrzebuje samochodu na już! Sąd w 99% zarządzi regres ubezpieczeniowy, czyli Ty masz wypłacić poszkodowanemu z własnej kieszeni a potem sam walczyć ze swoim towarzystwem o wypłatę odszkodowania. Czy to naprawdę warte tych kilku złotych aby było taniej?

2. Bezpośrednia Likwidacja Szkody (BLS)

Sytuacja odwrotna. Obawiasz się, że uderzy w Ciebie ktoś kto właśnie będzie miał jedno z takich online’owych tanich ubezpieczeń. Dorzuć do swojego ubezpieczenia BLS, a wtedy to Twoje towarzystwo przeprowadzi proces likwidacji szkody i będzie dochodzić roszczeń wobec towarzystwa klienta od taniego, nie do końca dobrze funkcjonującego OC. Problem solved!

Umowy dodatkowe w ubezpieczeniu samochodu

Opcji jest tu co nie miara, więc pozwolę je sobie wymienić: szyby, opony, assistance, NNW, ochrona prawna, bagaż, wyposażenie dodatkowe, ochrona utraty zniżki w OC i AC itp.

Słowo komentarza. Wiedz, że te dodatki to bardzo często groszowe sprawy, a są w stanie zapewnić Ci spokój ducha, a w niektórych przypadkach zaoszczędzić sporo nerwów i pieniędzy. Ot choćby opcja „szyby” – po co likwidować szkodę z AC i tracić zniżki w przyszłym roku jak możesz naprawić zbitą szybę z tego dodatkowego ryzyka. Oczywiście też pytanie czy towarzystwo płaci za oryginały czy zamienniki. Dobry doradca powie Ci co warto a czego nie.

Assistance to temat rzeka, bo nie wiem czy wiesz, ale niektóre towarzystwa gwarantują pomoc dopiero jak znajdujesz się odpowiednią ilość km od domu. Spotkałem się z sytuacją, że klient przepychał swoje zepsute auto kilka kilometrów po to aby mogła przyjechać laweta z ubezpieczenia. Jest sporo innych tego typu kruczków w tym ubezpieczeniu.

Niezależnie czy planujesz samemu szukać ofert czy scedować to na specjalistę moim zdaniem dobrze abyś znał te pojęcia, bo będziesz wiedział czego potrzebujesz. Jak kupujesz nowy telefon czy laptop założę się że spędzasz sporo czasu buszując w internecie szukając odpowiedniego modelu. Tu wydajesz podobnej wielkości pieniądze, więc w sumie dobrze jest mieć taką „ściągawkę” 😉 Ja zawsze wychodzę z założenia, że warto jest szukać specjalistów w danej dziedzinie, tym bardziej jeśli taki specjalista nic więcej Cię nie kosztuje tak jak w przypadku doradcy od ubezpieczeń samochodu. Doświadczenie w tym zakresie posiadam od 2008 roku, więc serdecznie polecam Ci swoją wiedzę i usługi – na pewno znajdziemy dla Ciebie odpowiednie rozwiązanie. 😊