Rodzajów ubezpieczeń na życie jest od groma… Jak tylko sam zaczynasz czytać o nich w Internecie to okazuje się, że po przeczytaniu dwóch artykułów wyłączasz przeglądarkę, bo masz już kwadratową głowę i wiesz mniej niż przed jej włączeniem. Zgłębianie wiedzy na tak obszerne tematy jest czasochłonne, nie mamy na to czasu i przez to odwlekamy również podjęcie decyzji o wykupieniu ubezpieczenia na życie.

Moim celem jest pokazanie Tobie, że aktualnie ubezpieczenie na życie nie tylko trzeba, ale po prostu warto mieć.

 

Dlaczego warto mieć ubezpieczenie na życie?

 

Nasi rodzice żyli w mieszkaniach komunalnych, trzymali zaoszczędzone pieniądze w materacu i płacili za wszystko gotówką, bo kredyty nie były wówczas tak dostępne. Dziś prawie każdy z nas (jeśli go na to stać) ma kredyt hipoteczny lub kredyt na samochód. Chcemy zapewnić naszym dzieciom dobrą przyszłość i decydujemy się na odkładanie co miesiąc jakiejś kwoty. Nasze przyszłe emerytury nie są pewne, więc dla siebie też warto coś odłożyć, żeby mieć z czego żyć na starość.

Jeśli masz wysokie zobowiązania i rodzinę to jest podstawowy powód dla którego powinieneś mieć ubezpieczenie na życie, które zabezpieczy Twoich bliskich w przypadku Twojej śmierci. Ponadto niektóre z ubezpieczeń są tak skonstruowane, że łączą powyższą funkcję ochronną z inwestycją kapitału. To w bardzo dużym skrócie, bo oczywiście powodów jest więcej. 

Problemem też często jest fakt, iż myślimy że przecież nic się nie stanie. Tak samo myśleli konstruktorzy Titanica i dlatego zamontowali w nim mniej szalup niż było to potrzebne. Resztę tej historii myślę znasz. Dodatkowo wcale nie musisz płacić za dodatkową szalupę horrendalnych sum – dobierz ubezpieczenie do swoich potrzeb ale i do możliwości finansowych.

Zrozumiesz więcej jeśli przeczytasz moje poniższe porównanie trzech podstawowych rodzajów ubezpieczeń na życie.

 

Ubezpieczenie terminowe

 

Tradycyjne ubezpieczenia terminowe najłatwiej przyrównać do ubezpieczenia AC. Jak w autocasco zapłacisz składkę, a nic Ci się nie wydarzyło po drodze to pieniądze z ubezpieczenia AC przepadają. Dokładnie tak samo jest w przypadku ubezpieczenia terminowego. Płacimy tylko i wyłącznie za ryzyko ubezpieczeniowe.

Dla przykładu przyjąłem 100 tys. zł jako sumę ubezpieczenia i składkę 100 zł/m-c. Jeżeli nie umarłeś w danym roku to te 100 zł miesięcznie przepadło. Jeżeli umarłeś to osoba uposażona otrzymuje 100 tys. zł. Nic tu więcej dodać nic ująć poza faktem, że oczywiście warto by było żeby relacja składki do jakości ubezpieczenia była wysoka, ale to już moja w tym rola jako doradcy finansowego.

Przykład

Ubezpieczenie na życie dla 32 latka na 20 lat na 200 000 zł potrafi kosztować na rynku od 40 zł aż do 180 zł miesięcznie! Ale spokojnie – pomogę Ci znaleźć najkorzystniejsze. 

Ubezpieczenie z funduszem kapitałowym

 

Ubezpieczenia z funduszem kapitałowym to tzw. ubezpieczenia mieszane (ochronno-inwestycyjne) w których znacząca część Twojej składki jest inwestowana w UFK (Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe). To nic innego jak fundusze inwestycyjne “pod parasolem” ubezpieczenia, które to fundusze inwestują np. w akcje, obligacje, złoto, rynki wschodzące, lokaty itp. 

Jeśli chodzi o część ochronną to jesteśmy w niej ubezpieczeni na życie, a w przypadku części inwestycyjnej występuje pewne ryzyko inwestycyjne – możemy zarobić, ale i stracić. Jeśli nie znasz się na rynkach kapitałowych to przeznacz tylko część na inwestycję (np. 20-50% składki inwestycyjnej), a resztę na część gwarantowaną inwestycji, bo i tak się da. Mieszamy w ten sposób dwa rodzaje ubezpieczeń czyli z funduszem kapitałowym i kapitałowe, o których poniżej również opowiem Ci dwa zdania.

Ze względu na charakter inwestycyjny ubezpieczenia te są zazwyczaj długoterminowe – najczęściej od 10 do 30 lat, a wysokość składki i określenie jaka jej część będzie inwestowana ustala osoba ubezpieczona. Oprócz składki ubezpieczony płaci również opłaty związane głównie z prowadzeniem części inwestycyjnej.

Ubezpieczony może mieć wpływ na dobór funduszy inwestycyjnychale i może scedować to w niektórych rozwiązaniach na specjalistów, aby to oni zarządzali funduszami za niego – za co oczywiście dodatkowo płaci. Mamy oczywiście wgląd do zgromadzonych środków i w każdej chwili możemy zrezygnować z polisy. Musimy się jednak wówczas liczyć z tym, że wcześniejsza rezygnacja z polisy poniesienie za sobą opłaty likwidacyjne. Te są znacznie niższe niż 10-20 lat temu w przypadku tego typu polis. Od dłuższego czasu UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów) nakazuje Towarzystwom Ubezpieczeń obniżanie tychże opłat i w obecnych czasach są naprawdę przystępne. 

Założenie ubezpieczeń z funduszem kapitałowym jest takie, że część/całość z wpłaconej kwoty ma mi się zwrócić

Przykład


Ubezpieczenie terminowe b
ędzie mnie kosztować 100 zł miesięcznie, a z funduszem kapitałowym 30 zł miesięcznie za tą samą sumę ubezpieczenia. Z tym, że całościową składkę muszę płacić np. w wysokości 300 zł. Towarzystwo dzięki temu zyskuje, bo finalnie więcej pieniędzy u nich inwestujemy, a my mamy tańszą ochroną – każdy wygrywa.

Krótko mówiąc tu składka będzie trochę wyższa niż w przypadku ubezpieczenia terminowego, suma ubezpieczenia podobna, ale za jakiś czas otrzymam wartość swoich wpłaconych pieniędzy wraz z nadwyżką (jeśli zostały dobrze zainwestowane).

 

Ubezpieczenia kapitałowe

 

Dla tych, którzy boją się ryzyka inwestycyjnego jest rozwiązanie w postaci ubezpieczeń kapitałowych. Ubezpieczenia te działają dokładnie tak samo jak ubezpieczenie z funduszem kapitałowym tyle, żdają mi gwarancję wpłaconego kapitału.

Przykład

Jeżeli przyjmiemy polisę załóżmy w perspektywie 20 lat. Wpłacając w nią 400 zł miesięcznie moja suma ubezpieczenia będzie wynosić mniej więcej tyle, ile ja do tej polisy wpłacę, a wpłacę w tym wypadku 96 tys. zł.

Jeżeli umrę to moja rodzina jest zabezpieczona. Jeżeli dożyję to moja rodzina (i ja w tym wypadku też) jesteśmy również zabezpieczeni, bo do tej gwarancji wypłaty 96 tys. zł doliczany jest tzw. udział w zysku wypracowany przez Towarzystwo Ubezpieczeń. Udział w zysku dopisywany jest co roku do polisy i co ciekawe raz dopisany zysk nie może być zabrany. Nie mamy tu raczej możliwości zarobienia kokosów jak to w funduszach, ale z drugiej strony mamy gwarancję że odzyskamy swoje wpłacone składki i nawet dostaniemy co roku jakiś drobny zysk. Jeśli nie lubisz ryzyka to rozwiązanie dla Ciebie.


Na koniec dodam,
że na wysokość składki ubezpieczeniowej w każdym rodzaju ubezpieczenia ma wpływ nasz wiek i stan zdrowia w momencie zawierania umowy ubezpieczenia. Dlatego warto pomyśleć już o ubezpieczeniu na życie kiedy jesteśmy względnie 😉 młodzi i zdrowi. Zagwarantuje to nam otrzymanie niższych składek, a pogorszenie się stanu zdrowia w trakcie okresu ubezpieczenia nie spowoduje wzrostu ich wysokości.

Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej na temat ubezpieczeń na życie i dopasować je do Twojej indywidualnej sytuacji, zapraszam do kontaktu. Zawsze zapraszam w takiej sytuacji do konsultacji, którą możemy przeprowadzić osobiście, telefonicznie lub on-line, z której to tytułu nie ponosisz żadnych kosztów finansowych.

Zapraszam Cię na mój kanał YouTube

Zapraszam Cię również na mój kanał YouTube na którym regularnie publikuję krótkie filmy edukacyjne w których w przystępny sposób tłumaczę nie zawsze proste zagadnienia z branży finansowej:

Ekspert Finansowy Trójmiasto – Jacek Niedałtowski

Finanse to nie tylko moja praca, ale i moja pasja. Przecież najlepiej wykonuje się pracę, gdy sprawia ona przyjemność i tak też podchodzę do mojego zawodu. Nic bardziej nie przysparza radości niż zadowolony klient. Zatem posługując się językiem branżowym – inwestuję w siebie i zamierzam dążyć do perfekcji we wszystkich aspektach długofalowej pomocy klientowi w realizacji jego potrzeb, marzeń oraz planów finansowych.

Pracuję głównie na terenie Gdańska, Gdyni, Sopotu i okolic Trójmiasta, lecz aktualne możliwości komunikacji zdalnej sprawiają, że z powodzeniem obsługuję również klientów z całego województwa pomorskiego, a także pozostałych regionów Polski. Jestem otwarty na każdą formę kontaktu i współpracy. Poniżej znajdziesz wszelkie informacje, które pozwolą Ci na skontaktowanie się ze mną. Napisz lub zadzwoń w celu ustalenia terminu darmowej konsultacji. Więcej na temat współpracy ze mną przeczytasz TUTAJ.

Ubezpieczenia na życie on-line

Najważniejsze to ustalić jakie ryzyka ubezpieczeniowe interesują Ciebie jako klienta, na jakie sumy chcesz się ubezpieczyć i od czego. Mogę oczywiście przygotować ofertę od razu na przykładową sumę, ale polecam krótko porozmawiać np. na Zoomie, ustalić która forma ubezpieczenia Tobie odpowiada, jakie ryzyka chciałbyś zabezpieczyć i dopasować wysokość składek. Jak tylko to zrobimy to wystawienie polisy to już tylko kilka kliknięć.