3 rodzaje ubezpieczeń na życie – terminowe, kapitałowe i z funduszem kapitałowym

Rodzajów ubezpieczeń na życie jest od groma… Jak tylko sam zaczynasz czytać o nich w Internecie to okazuje się, że po przeczytaniu dwóch artykułów wyłączasz przeglądarkę, bo masz już kwadratową głowę i wiesz mniej niż przed jej włączeniem. Zgłębianie wiedzy na tak obszerne tematy jest czasochłonne, nie mamy na to czasu i przez to odwlekamy również podjęcie decyzji o wykupieniu ubezpieczenia na życie.

Moim celem jest pokazanie Tobie, że aktualnie ubezpieczenie na życie nie tylko trzeba, ale po prostu warto mieć.

Dlaczego warto mieć ubezpieczenie na życie?

Nasi rodzice żyli w mieszkaniach komunalnych, trzymali zaoszczędzone pieniądze w materacu i płacili za wszystko gotówką, bo kredyty nie były wówczas tak dostępne. Dziś prawie każdy z nas (jeśli go na to stać) ma kredyt hipoteczny lub kredyt na samochód. Chcemy zapewnić naszym dzieciom dobrą przyszłość i decydujemy się na odkładanie co miesiąc jakiejś kwoty. Nasze przyszłe emerytury nie są pewne, więc dla siebie też warto coś odłożyć, żeby mieć z czego żyć na starość.

Jeśli masz wysokie zobowiązania i rodzinę to jest podstawowy powód dla którego powinieneś mieć ubezpieczenie na życie, które zabezpieczy Twoich bliskich w przypadku Twojej śmierci. Ponadto niektóre z ubezpieczeń są tak skonstruowane, że łączą powyższą funkcję ochronną z inwestycją kapitału. To w bardzo dużym skrócie, bo oczywiście powodów jest więcej. 

Problemem też często jest fakt, iż myślimy że przecież nic się nie stanie. Tak samo myśleli konstruktorzy Titanica i dlatego zamontowali w nim mniej szalup niż było to potrzebne. Resztę tej historii myślę znasz. Dodatkowo wcale nie musisz płacić za dodatkową szalupę horrendalnych sum – dobierz ubezpieczenie do swoich potrzeb ale i do możliwości finansowych.

Zrozumiesz więcej jeśli przeczytasz moje poniższe porównanie trzech podstawowych rodzajów ubezpieczeń na życie.

Ubezpieczenie terminowe

Tradycyjne ubezpieczenia terminowe najłatwiej przyrównać do ubezpieczenia AC. Jak w autocasco zapłacisz składkę, a nic Ci się nie wydarzyło po drodze to pieniądze z ubezpieczenia AC przepadają. Dokładnie tak samo jest w przypadku ubezpieczenia terminowego. Płacimy tylko i wyłącznie za ryzyko ubezpieczeniowe.

Dla przykładu przyjąłem 100 tys. zł jako sumę ubezpieczenia i składkę 100 zł/m-c. Jeżeli nie umarłeś w danym roku to te 100 zł miesięcznie przepadło. Jeżeli umarłeś to osoba uposażona otrzymuje 100 tys. zł. Nic tu więcej dodać nic ująć poza faktem, że oczywiście warto by było żeby relacja składki do jakości ubezpieczenia była wysoka, ale to już moja w tym rola jako doradcy finansowego.

i 

Ubezpieczenie z funduszem kapitałowym

Ubezpieczenia z funduszem kapitałowym to tzw. ubezpieczenia mieszane (ochronno-inwestycyjne) w których znacząca część Twojej składki jest inwestowana w UFK (Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe). To nic innego jak fundusze inwestycyjne “pod parasolem” ubezpieczenia, które to fundusze inwestują np. w akcje, obligacje, złoto, rynki wschodzące, lokaty itp. 

Jeśli chodzi o część ochronną to jesteśmy w niej ubezpieczeni na życie, a w przypadku części inwestycyjnej występuje pewne ryzyko inwestycyjne – możemy zarobić, ale i stracić. Jeśli nie znasz się na rynkach kapitałowych to przeznacz tylko część na inwestycję (np. 20-50% składki inwestycyjnej), a resztę na część gwarantowaną inwestycji, bo i tak się da. Mieszamy w ten sposób dwa rodzaje ubezpieczeń czyli z funduszem kapitałowym i kapitałowe, o których poniżej również opowiem Ci dwa zdania.

Ze względu na charakter inwestycyjny ubezpieczenia te są zazwyczaj długoterminowe – najczęściej od 10 do 30 lat, a wysokość składki i określenie jaka jej część będzie inwestowana ustala osoba ubezpieczona. Oprócz składki ubezpieczony płaci również opłaty związane głównie z prowadzeniem części inwestycyjnej.

Ubezpieczony może mieć wpływ na dobór funduszy inwestycyjnych, ale i może scedować to w niektórych rozwiązaniach na specjalistów, aby to oni zarządzali funduszami za niego – za co oczywiście dodatkowo płaci. Mamy oczywiście wgląd do zgromadzonych środków i w każdej chwili możemy zrezygnować z polisy. Musimy się jednak wówczas liczyć z tym, że wcześniejsza rezygnacja z polisy poniesienie za sobą opłaty likwidacyjne. Te są znacznie niższe niż 10-20 lat temu w przypadku tego typu polis. Od dłuższego czasu UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów) nakazuje Towarzystwom Ubezpieczeń obniżanie tychże opłat i w obecnych czasach są naprawdę przystępne. 

Założenie ubezpieczeń z funduszem kapitałowym jest takie, że część/całość z wpłaconej kwoty ma mi się zwrócić. 

Krótko mówiąc tu składka będzie trochę wyższa niż w przypadku ubezpieczenia terminowego, suma ubezpieczenia podobna, ale za jakiś czas otrzymam wartość swoich wpłaconych pieniędzy wraz z nadwyżką (jeśli zostały dobrze zainwestowane).

Ubezpieczenia kapitałowe

Dla tych, którzy boją się ryzyka inwestycyjnego jest rozwiązanie w postaci ubezpieczeń kapitałowych. Ubezpieczenia te działają dokładnie tak samo jak ubezpieczenie z funduszem kapitałowym tyle, że dają mi gwarancję wpłaconego kapitału.

Jeżeli umrę to moja rodzina jest zabezpieczona. Jeżeli dożyję to moja rodzina (i ja w tym wypadku też) jesteśmy również zabezpieczeni, bo do tej gwarancji wypłaty 96 tys. zł doliczany jest tzw. udział w zysku wypracowany przez Towarzystwo Ubezpieczeń. Udział w zysku dopisywany jest co roku do polisy i co ciekawe raz dopisany zysk nie może być zabrany. Nie mamy tu raczej możliwości zarobienia kokosów jak to w funduszach, ale z drugiej strony mamy gwarancję że odzyskamy swoje wpłacone składki i nawet dostaniemy co roku jakiś drobny zysk. Jeśli nie lubisz ryzyka to rozwiązanie dla Ciebie.

Na koniec dodam, że na wysokość składki ubezpieczeniowej w każdym rodzaju ubezpieczenia ma wpływ nasz wiek i stan zdrowia w momencie zawierania umowy ubezpieczenia. Dlatego warto pomyśleć już o ubezpieczeniu na życie kiedy jesteśmy względnie 😉 młodzi i zdrowi. Zagwarantuje to nam otrzymanie niższych składek, a pogorszenie się stanu zdrowia w trakcie okresu ubezpieczenia nie spowoduje wzrostu ich wysokości.

Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej na temat ubezpieczeń na życie i dopasować je do Twojej indywidualnej sytuacji, zapraszam do kontaktu. Zawsze zapraszam w takiej sytuacji do konsultacji, którą możemy przeprowadzić osobiście, telefonicznie lub on-line, z której to tytułu nie ponosisz żadnych kosztów finansowych.